Oikeasti hyödyllinen verkkopankki: Balancion

Perttu Tolvanen

Espoolainen startup-firma ja verkkopalvelu Balancion ei ehkä pidä suorasta rinnastuksesta verkkopankkeihin, mutta kuluttajan kannalta Balancion on juuri sitä mihin suuntaan verkkopankkien on odotettu kehittyvän jo vuosia. Suomalaiset verkkopankit aloittivat ajoissa viemällä maksamisen verkkoon. Edelleen pankkien käyttöliittymät ovat kuitenkin kankeita eikä verkkopankeissa voi tehdä muuta kuin niitä samoja asioita mitä maksuautomaateillakin.

Balancion on verkossa toimiva palvelu henkilökohtaisen talouden hallintaan. Palvelu hakee käyttäjiensä pankkitiedot verkkopankeista automaattisesti. Balancionin avulla käyttäjä näkee miten menot ja tulot jakautuvat. Myös budjetointi ja tavoitteiden asettaminen on mahdollista. Palvelu tarjoaa näin automaattisen vaihtoehdon Excelille ja perinteiselle henkilökohtaiselle kirjanpidolle. Riippumattomana palveluna siihen voidaan kytkeä myös kaikki talouden tilit vaikka ne olisivat eri pankeissa.

Balancion avautunee yleisölle vuoden 2010 alkupuolella. Tällä hetkellä sivuston kautta rekisteröityneillä on mahdollisuus päästä mukaan beta-vaiheeseen.

Kuvassa menojen luokittelu eri ryhmiin joka tapahtuu automaattisesti, mutta jota käyttäjä voi myös itse tarkentaa. Automaattinen luokittelu perustuu muiden käyttäjien aikaisemmin tekemiin luokitteluihin. Jos valmista kategoriaa ei löydy, niin maksut menevät “Kategorisoimattomat” –kohdan alle.

image

Kuvassa tilit ja sopimukset–näkymä jossa Balancionin voi kytkeä hakemaan tietoja eri pankkien verkkopankeista. Katso kuva alkuperäisessä koossa.

balancion-liittaminen-verkkopankkeihin

Balancionin voisi sanoa olevan henkilökohtaiselle taloudenhallinnalle sitä mitä Google Analytics on ollut web-markkinoinnille ja verkkopalvelukehitykselle. Googlen erittäin edullisen mittaustyökalun julkaisu kaikkien saataville voi sanoa mullistaneen sen kuinka verkkopalveluiden kehitykseen on tämän jälkeen suhtauduttu. Balancionilla on mahdollisuuksia samanlaiseen mullistukseen. Oman talouden mittaaminen on aina ollut mahdollista, mutta vasta Balancionin kaltainen palvelu tekee sen helposti ja ymmärrettävästi.

Kuvassa tavoitteiden asettaminen Balancion-palvelussa:

balancion-tavoitteet

Katso kuva alkuperäisessä koossa (1153×874).

Pankithan ovat hyvä esimerkki liiketoiminnasta jossa kertyy paljon tietoa asiakkaiden käyttäytymisestä, mutta jossa ydinliiketoiminta ei ole asiakastiedon hallintaa. Kaiken hallinnassa olevan tiedon jalostaminen asiakkaiden käytettäväksi ei edistäisi pankkien liiketoimintaa kovinkaan merkittävästi. Pankkien liiketoiminta ei yksinkertaisesti ole tarvinnut Balancionin kaltaista palvelua. Itse asiassa Balancionin lupaus on jopa pankkien liiketoiminnan kannalta ristiriitainen, koska oman talouden parempi hallinta voi johtaa pankkien tarjoamien palveluiden vähäisempään käyttöön. Tämä lienee selkein selitys siihen miksi yksikään perinteinen pankki ei ole todella lähtenyt kehittämään tämänkaltaista palvelua osaksi verkkopankkiaan.

Balancionin lupaus on pinnalta katsoen yksinkertainen: parempaa taloudenhallintaa. Tämä lupaus kohdistuu Balancionin mukaan parhaiten yli 40-vuotiaisiin perheen talousvastaaviin. Epäilemättä taloushallinnasta kiinnostuneita, järjestelmällisiä ja tarkkoja ihmisiä on maassa enemmänkin. Balancion on tutkinut näiden yli 40-vuotiaiden talousvastaavien kuitenkin olevan kaikkein halukkaimpia maksamaan palvelusta.  Palvelun hinnoittelu ei tosin ole vielä valmis, mutta toimitusjohtaja Jussi Muurikainen lupaa palvelulle yksinumeroista kuukausimaksua:

“Lähtökohtanamme tulee olemaan hinnoittelussa se, että kuka tahansa asiasta kiinnostunut voi ottaa palvelun käyttöön ja kokeilla sitä ilmaiseksi. Lisäksi luonnollisesti näemme, että palvelun käyttäminen maksaa asiakkaan saaman arvon kautta itsensä takaisin hyvin nopeasti. Otetaan esimerkki: jo yksittäisten sopimustyypin, esimerkiksi sähkön kilpailuttaminen voi säästää omakotiasujalta satoja euroja vuodessa. Jos pystymme auttamaan tässä, palvelulisenssin vuosihinta on hyvin marginaalinen asiakkaan säästöön suhteutettuna.”

Pitkällä tähtäimellä suurimmat mahdollisuudet liittyvät palvelun käyttäjien keräämän tiedon anonyymiin jakamiseen. Vastaava anonyymi tietojen jakaminenhan on keskeisessä roolissa myös aiemmin mainitussa Google Analytics –palvelussa. Jakamalla omat tiedot anonyymisti muiden kanssa voi yksityinen kuluttaja saada Balancionin kautta vertailutietoa oman taloutensa eri kohteista. Palvelun kautta voisi helposti saada selville maksaako esimerkiksi ylihintaista vuokraa, laajakaistaa tai kuluttaako rahojaan poikkeuksellisen paljon vaatteisiin. Perheiden sisällä käytävä raha-asioista keskustelu todennäköisesti saisi Balancionin avulla varsin toisenlaisen luonteen. Myös yksittäisen kuluttajan neuvotteluvalta suhteessa yrityksiin voisi nousta palvelun avulla aivan toiselle tasolle.

Kuvassa kotiin ja asumiseen liittyvien menojen jakautuminen. Katso kuva alkuperäisessä koossa (1154×882).

balancion-menojen-luokittelu

Balancion on panostanut erityisen paljon luotettavuuteen ja tietoturvan varmistamiseen. Palvelun luotettavuus on tärkeä tekijä kuluttajille vaikka palvelun kautta ei rahasiirtoja voikaan tehdä. Balancionin palvelutoteutus on myös tehty useita eri ammattilaistahoja käyttäen ja näin on haluttu varmistaa mahdollisimman positiivinen vastaanotto. Palvelusuunnittelusta ja järjestelmän front end –toteutuksesta vastaa Idean ja taustajärjestelmästä Mysema Oy sekä Cortex Partners. Tuotekehityksen massiivisuudessa ei ole otettu mallia Fruugosta, joten palvelun kehityskustannukset ovat olleet maltillisia ja täten paine räjähtävään lähtöön ei ole aivan yhtä suuri. Kehitysrahaa on toki palveluun investoitu sen verran, ettei pelkästään Suomen markkina riitä kuluja kattamaan. Laajentuminen Ruotsiin ja muihin sähköisen maksamisen kärkimaihin lienee luonteva seuraava askel Balancionille. Omistajat ovat suomalaisia ja yrityksen rahoittajina ovat lisäksi julkiselta puolelta Tekes, TE-keskus ja Culminatum.

Balancionin palvelua voi pitää monella tapaa mullistavana. Palvelu ratkaisee ongelman joka on hyvin tunnettu ja jonka helpottamisesta moni yksityishenkilö on valmis maksamaan. Ongelman ratkaisua on vain aiemmin totuttu pitämään pankkien reviirinä ja täten markkina ei ole kehittynyt. Amerikassa vastaava markkina on jo lähtenyt räjähtävään kasvuun ja odotettavissa on Balancionillekin koventuvaa kilpailua myös Euroopassa. Yleistä markkinan heräämistä voi tässä tapauksessa pitää kuitenkin vain hyvänä asiana. Onkin hyvin todennäköistä, että myös nykyinen yleinen taloustilanne edesauttaa Balancionin menestystä ja tarjoaa palvelulle näyttävää julkisuutta jatkossakin. Esimerkiksi merkittävin kansainvälinen kilpailija Mint.com myytiin tällä viikolla 170 miljoonalla dollarilla taloudenhallintaohjelmistoja valmistavalle Intuitille.

Balancionin merkittävyys piilee myös siinä, että se on ensimmäinen pankkipalvelu joka todella hyödyntää internettiä alustana – eikä vain siirrä maksuautomaattia nettiversioksi, kuten perinteiset pankit ovat tehneet. Balancion antaakin houkuttelevan näkökulman tulevaisuuteen, jossa yksittäisellä kuluttajalla on käsissään todellista ja riippumatonta markkinatietoa enemmän kuin koskaan aikaisemmin!

Lisätietoa:

  1. Mikko Kaarela says:

    On todella kummallista, että yksikään pankki ei ole lähtenyt Balancionin viitoittamalle tielle, sillä pankin omille asiakkailleen tarjoamana tällainen ratkaisu olisi omiaan lujittamaan asiakassuhdetta ja keskittämään raha-asiat yhteen rahalaitokseen. Parempi kuitenkin näin päin, sillä pankkiriippumattomuus helpottaa myös pankkisuhteen kilpailuttamista, kun käyttöliittymä ja raportointi eivät muutu pankin vaihtuessa.

  2. Jeppe says:

    Suomessa OP on jo suht pitkään tarjonnut Oma talous-palvelua, joka on aivan vastaava. Eri asia on sitten miksi se ei ole laajemmin tiedossa pankin asiakkailla saatikka sitten muutenkaan.

  3. Aki Björklund says:

    Ainakin periaatteessa Osuuspankilla on vastaava palvelu, josta jopa kehdataan veloittaa kuukausimaksua (taisi olla vähän yli euron). Se vain on kömpelö käyttöliittymältään ja muutenkin niin tyhmä että on melko hyödytön. Kovasti odotan saavani Balancionin testiin.

  4. Janne J says:

    No tätä on todellakin odotettu. OP:n oma talous on melkoinen vitsi, jos sitä vertaa Mint, Wesabe ja Quicken -palveluihin.

    Maltan tuskin odottaa että pääsee testailemaan!

  5. Timo Paloheimo says:

    Tuo Osuuspankin Oma talous palvelu oli loistava juttu kun siirryin Osuuspankin asiakkaaksi pari vuotta sitten. Valitettavasti palvelua ei ole taidettu kehittää sen lanseerauksen jälkeen.

    Todennäköisesti Balancionin tuleva menestys saa OP:n ja muutkin Suomessa toimivat pankit taas jälleen kehittämään Verkkopankkejaan.

  6. Aki Björklund says:

    Kun projektiorganisaatio toimittaa projektin, niin jatkuvasta kehityksestä on turha haaveilla. Kehitystä tapahtuu sitten muutaman vuoden kuluttua, kun on budjetoitu täysremonttiin muutama satanen.

  7. pni says:

    Tahtoo Balancionin. Nyt. Mutta joutuu siis vielä odottamaan.

    En usko, että Balancion mitenkään vaikuttaa verkkopankkien kehitykseen sen tavoite on eri kuin pankkien: Balancion pyrkii olemaan hyödyllinen palvelu jonka avulla kuluttaja saa lisää ymmärrystä raha-asioistaan, kun taas verkkopankit haluavat olla rahalaitosten markkinointikäyttöliittymiä suoraan kuluttajien lompakoihin.

  8. Web20 says:

    Niin näin sitä omia henkilökohtaisia tietoja jaetaan surutta, kritiikittä kaiken maailman palveluihin. Tietoturvaan ei oteta kantaa tai siihen kuka ja missä pääsee näihin tietoihin käsiksi. Miten homma on suojattu ja miten tietoja käsitellään. Itse olen erittäin varautunut tietojeni jakamiseen missään, siksi myös web20 nimimerkki. No olenkin vasta toiminut verkossa 10 vuotta, joten en ehkä osaa sopeutua vielä tähän kaiken jakamiseen.

  9. Jussi Muurikainen says:

    Hei,

    Ja kiitokset Pertulle jutusta, joka selkeästi käsitteli palveluamme mielenkiintoisella tulokulmalla. Emme sellaisenaan näe itseämme suhteessa pankkeihin kilpailijana, vaan yhteistyökumppanina, jolla on kuitenkin melko erilainen tarjoama ja ydinlupaus asiakkailleen. Emme ole luotottaja; emme ole kiinni transaktioissa (tilinsiirrot) emmekä tarjoa sijoitusinstrumentteja. Sen sijaan tarjoamme kokonaiskuvan omaan talouteen ja sen kehittymiseen. Apua ja tukea arjen kulutusvalintoihin jne.

    Haluaisimme itse pitää vielä palveluun kohdistuvat odotukset maltillisena, koska kehitys on vasta alkuvaiheessa ja se osa, mikä suunnitelluista ominaisuuksista tulee ulos ensi vuoden alkupuoliskolla on vain ohut otos tavoitellusta kokonaistarjoamastamme. Samoin palvelun tekninen toteutus on hyvin haastavaa; se lienee yksi syy, miksi tällaista huikean potentiaalin omaavaa palvelua ei olla ennen meillekään Suomeen rakennettu. Onneksi nyt ollaan kuitenkin hyvässä vauhdissa ja alan itse uskoa, että saadaan kasaan hyvä paketti.

    Odotellaan siis (jooko?) kaikki rauhassa, mitä tuleman pitää. Itsekin odotan, sillä Balancionin palvelu on perustajalleenkin ”tahtoo käyttöön heti” -tason juttu – nykyisen ja 3 vuotta käytössäni olleen Excelin hienostuneempi versio ;) Miksi sitä odotan? Siksi, että käytän nykyisellään useamman tunnin aikaa manuaaliseen taloustietojen päivitykseen – ja tiedän, että en ole yksin. Ja tiedän, että talouden aktiivinen seuranta muuttaa positiiviseen suuntaan omaa kulutusta; käytän yhä vähemmän rahaa itselleni merkityksettömiin asiohin ja yhä enemmän itselleni merkityksellisiin asioihin.

    Mitä tulee tietoturvaan ja tietojen jakamiseen: en itse halua enkä usko kenenkään muunkaan palvelun käyttäjän haluavan, että omat yksityisluonteiset tiedot ovat ”julkisessa jakelussa”. Siksi tietoturva, tietosuoja-asiat, lainsäädäntö on otettu alusta alkaen huomioon jo lähtien ansaintalogiikasta – emme kaupallista tietoamme kolmansien osapuolten käyttöön. Piste. Kerättävän tiedon tarkoitus on olla ”peili” käyttäjälle itselleen. Piste. Suhtaudumme itsekin hyvin vakavasti asiaan ja tavoiteltu tietoturvatason rima on hyvin korkealla. Luonnollisesti. Välttämättömästi.

    Keskustelu jatkukoon – täällä ja esimerkiksi Facebookiin perustamassamme ryhmässä.

    Hyvää syksyn alkua kaikille!

    t. Jussi Muurikainen,
    toimitusjohtaja, Balancion Oy

  10. Karri Saarinen says:

    Palvelusuunnittelusta ja järjestelmän front end –toteutuksesta vastaa Idean ja taustajärjestelmästä Mysema Oy sekä Cortex Partners

    Erikoinen valinta ulkoistaa tuotekehitys ja vielä usemmalle eri taholle. Toisaalta tuote on kyllä enemmän nykyisille markkinoille ja teillä on ongelma ja ratkaisu edes jotenkin tiedossa (esimerkit muilla markkinoilla).

  11. PerttuT says:

    Balancionin oma jengi istuu Ideanin toimistossa Espoossa. Tämä selittää tuota kuviota enemmän kuin paljon. En puhuisi ulkoistuksesta tuossa ollenkaan. Suorastaan sisäistys taitaa olla kyseessä :)

    Ja taisivat mainita, että tekninen arkkitehtikin istuu siellä toimistossa suurimman osan viikkoa.

    Vaikea kuvitella, että mitään tuollaista palvelua tehtäisiin neljän eri tahon projektina siten että kaikki vääntävät koodinsa ja graffansa eri paikoissa. Tai siis voitaisiin se tehdä jos aikaa ja rahaa olisi enemmän.

  12. Jussi Muurikainen says:

    Kyllä; olemme koonneet ”autotallitiimin” eri organisaatioista yksinkertaisesti siitä syystä, että tarvittiin sellaista osaamista sekä ”käyttöliittymä + front end” -puolella että ”taustajärjestelmät ja tietokannat”, mitä ei olisi ikinä voitu ”rekrytoida” sisälle Balancionin alle tai ainakin se olisi ollut täynnä kompromisseja. Lähtökohtanamme on ollut, että tiimi on kasattu ennen muuta ”Suomen parhaat osaajat” -otsikolla. Siksi näin on toimittu.

    Toisaalta: ihmiset nämä palvelut tekevät eivätkä yritykset, joten uskallan sanoa, että toimimme tiiminä kuin mikä tahansa itsenäinen ja hyvin yhteen hioutunut organisaatio, vaikka palkanmaksajia onkin kombossa useampia.

    Toivottavasti tämä selvensi asiaa – kiitos edelleen hyvästä keskustelusta!

    t. Jussi Muurikainen, Balancion

  13. Matti says:

    Tiukkaa keskustelua. Harvinaista, mutta piristävää.

    Mielenkiintoinen palvelu tuo tosiaan on. Mahtavan näköistä ja ilmeisesti käyttöliittymäkin toimii. Ihan amerikan touhua. Hyvässä mielessä. :)

  14. Ilkka Rinne says:

    Myös Tapiolan verkkopankissa on jo tuon tyyppinen menojen ja tulojen seurantasovelllus. Mielenkiintoista Balancionin ideassa onkin minusta se, että tietoja voidaan noutaa useammasta paikasta. Palvelun laajentaminen pankeista esim. päivittäistavarakauppojen ostostietoihin saattaisi saada minutkin joskus käyttämään niitä etukortteja.

  15. Sami Köykkä says:

    Oikein mielenkiintoiselta vaikuttaa ja aivan erityisen mielenkiintoista on seurata miten paljon tuosta tulee lisäarvoa esim. aiemmin mainittuun Osuuspankin Oma Talous -palveluun. Olen käyttänyt sitä parisen vuotta ja ollut tyytyväinen. Omataloudessakin on buginsa, mutta yleisesti ottaen se toimii hyvin etenkin kun nykyään se osaa ottaa tilastoihin myös Visa-kortilla tekemäni ostokset. Osuuspankilta on kyllä vaadittu suoranaista taitoa siinä, miten hyvin he ovat onnistuneet pitämään tämän palvelunsa piilossa.
    Mielenkiintoista myös seurata, miten tietojen siirtäminen ulos verkkopankista tulee käytännössä tapahtumaan. Ilman pankin yhteistyötä se tullee olemaan haasteellista.

  16. Raine says:

    Vaikuttaa lupaavalta. Olen hetken aikaa käyttänyt http://www.omatalous.com palvelua oman talouteni seurantaan. Se näyttää ihan exceliltä, mutta on ollut piristävän paljon helpompi käyttää. Balancionissa kiinnostaa tietojen hakeminen suoraan pankeilta. Jännittää nähdä hinnoittelu ja käytettävyys, jotta saako minut siirtymään nykyisestä palvelusta pois.

  17. Jarski says:

    Mielenkiintoista. Samankaltaisia palveluita on tosiaankin tarjolla mm. jenkeissä. Olenkin ihmetellyt, miten tällaisen toteutus Suomessa onnistuu. Jenkeissä kiinteä käyttäjätunnus ja salasana on helppo antaa palveluun, mutta täällä on käytössä kertakäyttöiset salasanat.

    Onnistuuko tilitietojen ”imaisu” palveluun ihan standarditupaksella vai vaatiiko jonkun diilin pankin kanssa? Jos vaatii, niin pitääkö käyttäjän hoitaa asia pankin kanssa vai onko Balancion neuvotellut yhteydet kuntoon?

    Tosiaan hienoa. jos voi koostaa parin verkkopankkitilin tiedot yhteen näkymään.

  18. Jussi Muurikainen says:

    Hei!
    Jarskille: onhan tässä ollut jumppaa ja jumppa jatkuu vielä. Mutta asiaa helpottaa se, että kuluttajilla on luonnollisesti oikeus oman tietonsa käsittelyyn. Kenellä voisikaan olla enemmän oikeuksia intiimiin tilidataan kun asiakkaalla itsellään?

    Käyttäjän ei tarvitse ”hoitaa asiaa pankin kanssa”, vaan se onnistuu suoraan verkkopankin kautta Balancionin reitityksellä. Haluan jakaa yksityiskohtaisempaa tietoa tästä prosessista kuvien kanssa, kunhan olemme beta-vaiheessa. Nythän betan kehitys on vielä kesken tuonne kuun lopulle saakka.

    Kiitoksia edelleen mielenkiintoisesta keskustelusta. Näitä samoja asioita pohdin pääni puhki vuonna 2008, kun palvelun tätä puolta suunniteltiin.

    Hyvää viikonloppua!

    t. Jussi Muurikainen
    toimitusjohtaja
    Balancion Oy

  19. Suosituimmat artikkelit syksyllä 2009 – Vierityspalkki.fi says:

    […] 3. Oikeasti hyödyllinen verkkopankki: Balancion. Artikkeli uudenlaisesta verkkopankkitietojen analysointipalvelusta keräsi paljon huomiota ja sai paljon liikennettä esimerkiksi Pingstatesta, Facebookista ja Twitteristä. Artikkeli keräsi myös pitkän keskusteluketjun kommenttiosioon. Artikkelin kirjoittaja Perttu Tolvanen. […]

  20. Haluan nähdä says:

    Mitenhän tämäkin veivausryritys tulee päättymään? Tänään 5.2.2010 olemme esimakua toiminnasta saaneet.

    Toivon todella, että kukaan ei ole erehtynyt lähtemään beta- version kokeilijaksi.

    Mistä teitä ”m…kaisia” oikein riittää?